Cả khoản vay và thẻ tín dụng đều cho phép người vay nhận tiền từ ngân hàng với lãi suất. Nhưng các sản phẩm tài chính này có một số khác biệt về số lượng, thời hạn, tài sản đảm bảo, lãi suất. Hãy cân nhắc xem cái nào tốt hơn – khoản vay hay thẻ tín dụng và nên chọn cái gì trong một tình huống cụ thể.
Mục lục
The main differences between a loan and a credit card
Vay tiền hay thẻ tín dụng là một loại hình cho vay của ngân hàng. Mục tiêu cuối cùng trong cả hai trường hợp là phát hành một số tiền nhất định cho người đi vay. Nhưng có nhiều điểm khác biệt:
| Điều kiện | Khoản vay | Thẻ tín dụng |
|---|---|---|
| Thời hạn cho vay | Người tiêu dùng – lên đến 7 năm, tài sản thế chấp – lên đến 20 năm | Thẻ có giá trị khoảng 3 năm, có thể cấp lại |
| Số tiền tín dụng | Vay tiêu dùng – lên tới 70 triệu đồng, Tài sản đảm bảo – lên tới 300 triệu đồng. | Lên đến 20 triệu đồng, dây tái tạo |
| Lãi suất | 12–20% mỗi năm | Ngoài thời gian ân hạn – từ 36% đến 60% mỗi năm |
| thời gian ân hạn | Không | From 45 days to 1 year, no interest accrues during the entire grace period |
| Tài sản thế chấp | Accepted under programs with security (car, housing) | Không |
| Người đồng vay | Có thể tham gia | Không |
| Tiền thưởng | Không | Có: hoàn tiền, chương trình khách hàng thân thiết, v.v. |
| Phí dịch vụ | Không | Có thể được giữ, nhưng đôi khi miễn phí |
Sự khác biệt chính giữa thẻ tín dụng và khoản vay là ở thứ tự lãi suất và trả nợ. Trong trường hợp đầu tiên, nếu có thời gian gia hạn thì sẽ không bị tính lãi trong thời gian đó, nhưng người đi vay cần tránh một số hoạt động nhất định, chẳng hạn như chuyển khoản và rút tiền mặt.
Lãi của khoản vay được tính kể từ ngày đầu tiên sau khi ký thỏa thuận. Cũng có sự khác biệt trong việc thu hồi nợ. Trên thẻ tín dụng, bạn cần thanh toán tối thiểu hàng tháng (khoảng 5–10% số tiền) và trả hết nợ khi hết thời hạn. Đối với khoản vay, bạn có thể thực hiện thanh toán theo lịch trình – mỗi tháng một lần, một số tiền nhất định sẽ được thanh toán.
Cái nào dễ nhận hơn: khoản vay hay thẻ tín dụng? Cái nào có lợi hơn – khoản vay hay thẻ tín dụng – được xác định dựa trên mục đích cho vay. Mặc dù lãi suất trên thẻ tín dụng cao hơn nhưng nếu bạn sử dụng tiền có thời gian ân hạn, bạn hoàn toàn không thể trả quá nhiều cho ngân hàng. Nhưng để có được số tiền lớn trong thời gian dài thì vay tiền là tối ưu.
Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng
Hãy xem xét những ưu và nhược điểm chính của thẻ tín dụng. Trong số những lợi thế:
- không cần người bảo lãnh, người đồng vay và tài sản thế chấp nhận;
- thời gian ân hạn cho phép bạn không phải trả lãi trong vài tháng;
- hạn mức tín dụng đang quay vòng: ngay khi người đi vay trả được nợ, tiền sẽ sẵn sàng để sử dụng trở lại;
- lãi suất không được tính trên toàn bộ số tiền mà chỉ tính trên phần chi tiêu, do đó số tiền trả vượt mức sẽ ít hơn;
- bạn có thể nhận được tiền hoàn lại và trả lại một phần số tiền đã chi tiêu;
- các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng “theo chủ đề” cho các nhóm người dùng khác nhau – khách du lịch, tài xế, người hâm mộ.
Ưu điểm rõ ràng của thẻ tín dụng là khả năng tiếp cận. Yêu cầu đối với người vay nhẹ nhàng hơn, thẻ thường được phát hành ngay cả khi không có bằng chứng về thu nhập và việc làm, đặc biệt đối với khách hàng thường xuyên, chẳng hạn như khách hàng trả lương.
Nhược điểm:
- cái chính là lãi suất cao, có giá trị ngoài thời gian ân hạn và nếu người vay vi phạm, chẳng hạn như rút tiền mặt, chuyển tiền;
- một giới hạn nhỏ là thẻ tín dụng khác với các khoản vay như thế nào: không thể mua căn hộ, nhà hoặc ô tô bằng tiền từ thẻ tín dụng;
- rút tiền mặt tốn rất nhiều chi phí – thường có phí hoa hồng lên tới 4-6% số tiền.
Hãy cùng xem tỷ giá rút tiền mặt và phí dịch vụ thẻ bằng ví dụ về các loại thẻ tín dụng phổ biến nhất ở Việt Nam:
Thẻ tín dụng ATM LienVietPostBank
Phí thường niên chỉ 199.000đ;
Hoa hồng rút tiền mặt là 4% số tiền giao dịch nhưng không dưới 100.000 đồng;
Lãi suất là 28%/năm;
Thời gian ân hạn 45 ngày (không áp dụng cho giao hàng và rút tiền mặt).
Thẻ tín dụng Vietinbank JCB Platinum
Hoa hồng rút tiền mặt 3,64%;
Phí thường niên 200.000 VNĐ/thẻ/năm;
Lãi suất 18%/năm.
Thẻ tín dụng VietinBank
Hoa hồng rút tiền mặt là 2% số tiền giao dịch nhưng không dưới 55.000 VNĐ;
Phí thường niên 136.364 VNĐ/thẻ/năm;
Lãi suất 18,5%/năm;
Thời gian ân hạn 55 ngày (không áp dụng cho giao và rút tiền mặt).
Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng cũng phụ thuộc vào ngân hàng – điều kiện cho vay có thể khác nhau đáng kể.
Ưu điểm và nhược điểm của khoản vay
Lợi ích của khoản vay:
- bạn có thể nhận được số tiền lớn trong thời gian dài, đặc biệt khi sử dụng tài sản thế chấp;
- tỷ lệ thấp;
- không có phí dịch vụ.
Nhược điểm của khoản vay:
- tiền lãi được tính ngay lập tức, bất kể người vay đã tiêu tiền hay chưa;
- bạn sẽ không sử dụng tiền thưởng hoàn lại tiền.
Có nhiều sản phẩm như vậy đa dạng hơn – người vay có thể đăng ký bất kỳ khoản vay mục tiêu nào (mua ô tô, bất động sản) và không nhắm mục tiêu, sử dụng tài sản thế chấp hoặc tham gia các chương trình không cần tài sản thế chấp. Ngoài ra, một số khoản vay được nhà nước hỗ trợ với lãi suất giảm. Điều này chủ yếu liên quan đến các khoản thế chấp và cho vay kinh doanh; có rất nhiều chương trình như vậy ở các ngân hàng lớn.
Khi nào là lựa chọn tốt nhất để nhận thẻ tín dụng?
Việc phát hành thẻ tín dụng hay khoản vay – tùy thuộc vào mục đích vay vốn. Thẻ nhựa sẽ tốt hơn nếu:
- bạn cần một số tiền nhỏ để đi nghỉ, sửa chữa, mua đồ dùng gia đình hoặc học phí;
- cần phải dự trữ tiền mặt – khi chủ thẻ không tiêu tiền thì không bị tính lãi;
- Sẽ thuận tiện hơn nếu thanh toán đầy đủ số tiền vay vài tháng một lần thay vì thanh toán hàng tháng.
Thẻ tín dụng cổ điển đóng vai trò như một loại ví để chi tiêu hàng ngày, nhưng lại bất tiện khi nhận tiền mặt, chuyển khoản, trả tiền phạt, tiện ích và thuế. Ngoài ra, bạn không thể nhận lương, lương hưu, phúc lợi xã hội bằng thẻ tín dụng – bạn cần có thẻ ghi nợ.
Khi nào là lựa chọn tốt nhất để vay tiền mặt?
Một khoản vay tiêu dùng được chọn để nhận ngay một số tiền lớn trong thời gian dài. Đồng thời, không có chi phí bổ sung – người vay trả nợ theo từng phần và chỉ trả lãi cho ngân hàng, thường ở mức cố định. Trên thẻ tín dụng, tỷ lệ có thể tăng lên gấp nhiều lần nếu các điều kiện của thời gian ân hạn bị vi phạm.
Các khoản vay được cung cấp bằng cả tiền mặt và chuyển khoản vào thẻ, trong khi trong trường hợp thứ hai, không tính phí hoa hồng khi rút tiền từ ATM. Khi đăng ký một khoản vay tiêu dùng, người vay sẽ khó khăn hơn, đặc biệt nếu số tiền lớn được phát hành – khi đăng ký trên trang web hoặc tại văn phòng, thực tế không thể thực hiện được nếu không có bằng chứng về thu nhập và nơi làm việc.
Author: Chử Trúc Lâm from VayTienMat24
